车险费率改革 不能忽视“人”的数据

　　继寿险费率市场化后，车险产品定价何时开放一直是业界关注的焦点之一，在业内传得沸沸扬扬的“8月改革”一直以来也不见动静。终于，“车险费改疑云”在近期召开的“2014车险联席内部大会”上有了新动向。

　　车险市场化改革的第一步并不会是迅速地将市场完全放开，而是通过先制定商业车险的示范条款，然后在示范条款的基础之上，各家保险公司可以推出创新条款，完善车险定价。而对于各大保险公司来说，制定创新条款的前提，还是大数据的支持。除了传统的座位数、车龄、新车购置价因素，以及最新消息称的车型因素外，还有更多的数据可以加入到车险定价参考的“大军”中来，其中，尤其不能忽视的，是关于“人”的因素。

　　市民期盼五折优惠

　　一直是业内关注焦点的车险费改问题一有风吹草动，就会引发热烈讨论。虽然，几个月前就有消息称，8月份保险业将开始实施车险费改，但是“流言蜚语”的背后，监管层却一直“不动声色”。而这一切，终于在6月26日-27日召开的“2014车险联席内部大会”上，有了新动向。

　　虽然会议并没有明确列出车险费率改革时间表，但有内业人士透露，今年年底到明年年初期间，车险费改启动的可能性很大。

　　车险费率的改革，可谓是“牵一发动全身”，其影响的将不仅仅是保险公司，还将涉及到4S店、维修机构和每一位车主；据统计，截止到2013年年末，全国民用汽车保有量达到13741万辆，汽车驾驶人2.19亿人。

　　近些年，尽管汽车保有量和驾驶人与日俱增，但车险行业却一直处于一个尴尬的境地。一方面，车主“叫嚷”着车险保费太贵；而另一方面，保险公司车险业务全线亏损（仅上市险企盈利）。对于保险公司来说，亏损就意味着服务质量提升的难度加大，然而服务质量得不到提高，车主的好感度又会降低，从而保险公司只能通过打价格战来进行“促销”。

　　为让保险公司不是简单地大打价格战，车险费改将通过实行差别化定价，让保险行业产生更多合理的利润，让保险公司实现多元化经营，使其车险业务经营重点转移到提升服务上。

　　其实，对于车险业的费率市场化，市民也有着自己的“小九九”。车险无忧CEO帅勇在微博上做了车险价格小调查——“假设上一年度没有出险，希望得到多大的保费优惠”，客户都将选票投给了“五折”，而非“三折”等更低的折扣。其中一名参与调查的车主表示，“车险价格并不是越便宜越好，因为服务是有成本的，价钱太低意味着服务打折。”

　　大数据时代的新指标

　　车险市场化改革的第一步并不会是迅速地将市场完全放开，而是通过先制定商业车险的示范条款，然后在示范条款的基础之上，各家保险公司再推出创新条款，完善车险定价。而对于各大保险公司来说，制定创新条款的前提，还是大数据的支持。

　　据可靠消息指出，车险费率改革将不再只按照座位数、车龄、新车购置价格等因素简单地进行定价，而要加入车型的因素。车型定价即根据不同车型的“零整比”，进行更细致的精算。

　　事实上，除了车型数据，在大数据时代，还有更多的数据可以加入到定价参考的“大军”中来。

　　一直以来，我国的车险仅以车的因素定价，比如两个驾驶习惯完全不同的驾驶者购买了同一款汽车，驾驶者A可能三年不出险，B却是一直出险，可是他们之间的保费价格却相差不过30%。

　　可是，对于保险公司来说，AB两位驾驶者的风险完全不同，A对于保险公司来说可能是“纯利润”，然而B却是让保险公司每年“倒贴”的。因为车险定价的限制，近些年来，一年不出险的好车主并没有得到“优待”，据统计，一直以来，80%的好车主的保费都赔给了20%的常出险车主。